연금저축은 언제, 얼마나, 어떻게 꺼내느냐에 따라
실제로 손에 남는 돈이 완전히 달라집니다.

처음 납입할때부터 혜택을 받고,
추후에 인출 할때에도 세금을 아끼는 계좌이기 때문에
납입을 잘하고 있다면, 나중에 수령할때의 전략까지 함께 설계해야 해요.

오늘은 연금저축 시리즈의 꽃이라 할 수 있는
연금저축 인출 최적화 5단계 전략을 공유할게요.

1️⃣ 55세 이후 + 5년 이상 수령(기본 조건)

연금저축은 아래 조건을 충족하면

연금소득세만 부과됩니다.
세율은 약 3.3%~5.5% 수준입니다. 일반 금융소득 과세(15.4%)보다 훨씬 유리하죠.

2️⃣ 연 1,200만 원 이하 수령 유지

연말에 연금 수령액이 연 1,200만 원 이하인 경우에는
종합소득 과세를 피할 수 있어서
세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

“오래, 천천히, 적게” → 가장 유리한 구조라고 할 수 있어요.

하지만, 아무리 세금혜택이 좋은 연금저축일지라도, 55세 이전에 꺼내면

이라고 명시되어 있으니, 꼭 미래를 위해 남겨두는 자산임을 기억해야 해요.

저는 갑작스럽게 돈이 필요한 상황이 생길 것을 대비하고, 연금저축은 절대 건들이지 않기 위해
비상금 계좌를 별도로 관리하고 있어요.

지난번 연금저축 시리즈로 IRP를 소개했는데, 연금저축은 IRP와 병행하면
세액공제 금액이 총 1,800만 원까지 확대됩니다.
그래서 대부분 연금저축을 하시는 분들은 두개의 계좌를 함께 가져가면,
세금 혜택 ×2라는 것을 알고 계시는 거죠.

연금저축을 수령하는 타이밍을 살펴보면,
요즘은 퇴직 시기가 빨라지기도 했지만,
퇴직 직후, 국민연금 개시 전에는 세금 부담이 상대적으로 낮아져요.
따라서 이 시기에 연금저축 수령을 먼저 시작하고
국민연금을 연금저축 시작 이후 속도를 조절하는 방식이 유용하기도 해요.

하지만, 나이가 들어갈 수록 건강비 지출이 늘거나,
여러가지 경조사비용으로 비정기 지출이 필요한 시기엔
이 타이밍을 자신의 생활에 따라 탄력적으로 운용하는 것이 핵심이예요.

연금저축은 연금저축 시리즈에서 계속 언급해온 것처럼
그냥 적금처럼 넣어두는 계좌가 아니라
미래를 위해서 금액수령을 설계하는 또다른 투자예요.

저는 매달 연금저축과 관련된 계좌에 자동이체를 하는데요.
이 금액들은 지금 당장의 나에게 주는 것이 아니라
“미래의 나에게 돈을 보내는 루틴”이라고 생각해요.
그리고 이 루틴이 결국 시간이 주는 복리를 완성해 줄거라 믿어요.